2008. aasta turukrahh ja sellest tulenevad pangandusregulatsioonid muutsid ja kaotasid paljud hüpoteeklaenuprogrammid. Laenunõuded muutusid palju karmimaks. Paljud riskantsemad programmid, sealhulgas 100-protsendilised rahastamisprogrammid, kõrvaldati paljudest pankadest. Sellegipoolest on mõned võimalused uue ehitusega kodu ostmiseks ilma raha maha panemata.
Mida peetakse uueks ehitamiseks?
Uusehituslikud kodud on kodud, mis on hiljuti ehitatud ja milles pole veel elatud või mis on plaanis ehitada kindlale krundile. Kodude puhul, mida pole veel ehitatud, saavad ostjad tavaliselt valida eelseadistatud paigutuste hulgast ning valida eelvalitud viimistluse ja uuenduste hulgast, mida koduehitaja pakub.
Uue ehitusega kodu ostmisel võib teil olla võimalik rahastada majaehitaja kaudu, kes teile kinnisvara müüb. Sellel valikul võib olla lihtsam kinnitamisprotsess kui traditsioonilisel pangal, kuid mitte nii soodsad tingimused. Kui otsite konkurentsivõimelist intressimäära ja raha ei lange, kaaluge kohaliku pangaga rääkimist nende pakutavate laenuprogrammide kohta. Samad laenuprogrammid peaksid olema saadaval ka uusehitusobjektidele, mida pakutakse mis tahes muud tüüpi kodudele.
Sissemakseta kodulaenu võimalused
Koduostjad võivad mitmel põhjusel soovida mitte teha kodu sissemakset. Mõnel ei ole piisav alt säästetud raha, et lisaks sulgemiskuludele sissemakse tasuda, samas kui teised ei taha investeerida kõiki oma sääste millessegi, mida nad ei näe aastaid tagasi. Ehkki viimastel aastatel on kodu ostmine ilma rahata maha jäänud, on muutunud keerulisemaks, on saadaval mõned võimalused.
Tulu praegusest kodumüügist
Kui olete juba majaomanik ja teie kinnisvaras on omakapital, saate seda omakapitali kasutada uue kodu sissemaksena. Teie praegune kodu ei pea olema hüpoteeklaenu taotlemisel eelkinnituse saamiseks müüdud, kuid laenuandja võib nõuda, et teie sissetulek toetaks mõlemat hüpoteeklaenu. Pange tähele, et te ei saa oma uut kodu sulgeda enne, kui teie praeguse kodu müügist saadav tulu on saadaval.
Kui te pole kindel, kas suudate oma kodu müüa kallima hinnaga, kui selle eest võlgnete, võtke ühendust kohaliku kinnisvaramaakleriga ja paluge neil teha teie piirkonnas võrreldav kodu müük, et näha, mis hinnaga teie kodu peaks saama tuua. Ärge unustage oma lõpptulemusesse lisada umbes kuus protsenti müügihinnast kinnisvaramaakleri tasudesse ja kuus protsenti sulgemistasudesse, et teil oleks realistlik ettekujutus sellest, kui palju saate oma uue kodu ehitamiseks tõeliselt panustada.
Krediidiühistute laenud
Krediidiühistuga suhetel on palju eeliseid, sealhulgas paremad rahastamistingimused, kui tavapärasest pangast saate. Mõned krediidiühistud, nagu mereväe föderaalne krediidiühistu sõjaväeperedele või NASA föderaalne krediidiühistu astronautidele ja nende peredele, võivad pakkuda 100-protsendilist rahastamist ja lisahüvesid, nagu näiteks erahüpoteeklaenukindlustuse puudumine (PMI) või tavapärasest suuremaid kodulaenu summasid. pank lubab.
Selleks et teada saada, kas teile võib sarnane programm saadaval olla, võtke kõigepe alt ühendust kohalike krediidiühistutega ja arutage, kas nad pakuvad liikmetele hüpoteeklaenu programme. Kui leiate selle ja olete liikmeks sobiv, võib see olla ideaalne lahendus.
Arsti hüpoteeklaenud
Uutel õppelaenuvõlgadest pungil arstidel ei tohiks karta, et neile antakse hüpoteeklaen. Meditsiinitöötajad, stipendiaadid ja raviarstid võivad osta uue kinnisvara nullrahaga, kasutades mitme laenuandja arstilaenu.
Kvalifikatsioonid ja hüvitised sõltuvad laenuandjast, kuid mõned soodustused võivad hõlmata ERK puudumist, võimalust kasutada sissetuleku tõendamiseks töölepingut ja suuri laenusummasid – mõnel juhul kuni 750 000 dollarit.
Veteranilaenud
VA laenud on hüpoteeklaenud, mis on saadaval veteranidele, nende abikaasadele ja tegevteenistuses oleva teenistuja ülalpeetavatele. Veteranid võivad osta kinnisvara kuni 417 000 dollarini ilma rahata ja PMI-d maksmata.
Kvalifikatsioonid hõlmavad järgmist:
- Täidetud sobivustunnistus
- Minimaalne krediidiskoor 620
- Võimalus tasuda kuumakse
Selle laenuvõimaluse kohta lisateabe saamiseks külastage VA veebisaiti.
USDA laenud
Kinnitatud laenuandjad võivad pakkuda kuni 100-protsendilist rahastamist Ameerika Ühendriikide Põllumajandusministeeriumi (USDA) laenudega, mis on laenud neile, kes ostavad kodu maapiirkonnas. Neid laene võib rakendada nii uuele eluasemele kui ka muud tüüpi kodudele.
Kvalifikatsioonid hõlmavad järgmist:
- Elu määratud maapiirkonnas
- Olles USA kodanik, kvalifitseeritud välismaalane või mittekodanikust kodanik
- Mõõduka kuni madala sissetuleku määra järgimine teie koduriigis
- Juriidiliselt ja rahaliselt suuteline laenu maksma
- Elamine kodus kui peamine elukoht
Selle laenuprogrammi kohta lisateabe saamiseks külastage USDA veebisaiti.
Piggyback Laenud
Kuigi enamik laenuandjaid ei paku 100-protsendilist rahastamist, võivad mõned kõrge krediidiskooriga laenuvõtjatele pakkuda ühe kinnisvara jaoks kahte laenu. Hüpoteek, mida nimetatakse ka 80/20 laenuks, tähendab, et ostja saab esimese hüpoteeklaenuna rahastada 80 protsenti ostuhinnast, ülejäänud 20 protsenti aga teise laenu kaudu.
Mitme laenu võtmise üks eelis on see, et saate vältida ERK-d, kuna tehniliselt ei laena te ühegi laenu jaoks üle 80 protsendi ostuhinnast. Seda tüüpi laenud on aga suuremad riskiga, sest isegi kui jätate maksmata ainult teise väikelaenu, võib pank vara sulgeda. Teisel või kolmandal laenul on ka kõrgem intressimäär kui esimesel hüpoteeklaenul, mis suurendab teie kogumakset.
Maa- ja ehituslaenud
Kui otsite maatükile kodu rajamist ja soovite panustada kavanditesse ja teha kõik otsused maast madalast, vajate tõenäoliselt maalaenu ja ehituslaenu. Nende laenude maksejõuetuse tõenäosus on suurem, seega on neil tavaliselt kõrgemad intressimäärad ja suurem sissemakse kui uusehituslaen. Tõenäoliselt pole see valik, kui te ei soovi märkimisväärset rahasummat maha panna.
Kaaluge riske
Kui otsustate oma uue ehitusega kodule raha mitte alla panna, tähendab see, et teie eluasemelaenu kuumakse on suurem ja sellega kaasneb alati suurem risk. Töökaotus ja koduturu langus võivad kiiresti kaasa aidata olukorrale, kus te ei pruugi oma kodu eest maksta või olete võlgu rohkem, kui teie kodu väärt on.
Kui te ei suuda saavutada FHA hüpoteeklaenude puhul nõutavat 3,5-protsendilist minimaalset sissemakset või tavapäraste laenude puhul kolmeprotsendilist minimaalset sissemakset, oodake majja investeerimisega, kuni saavutate oma rahaasjade stabiilsuse. Kodulaen on suurim väljaminek ja parem on ostuga oodata, kui sattuda olukorda, mida te ei saa endale lubada.
Tehke tervislik finantsvalik
Uue ehitusega kodu ostmine ilma rahata võib olla hirmuäratav ülesanne, kuid õige kalda ja õige programmiga võite säästa end vara ostmiseks tuhandete dollarite eest. Kui teil on finantsnõustaja, rääkige temaga, kas null-hüpoteek on teie pere jaoks õige valik. Nagu iga suurema rahalise ostu puhul, kaaluge plusse ja miinuseid ning tehke oma pere rahaasjadele sobiv otsus.
